Úrokové sazby z hypoték spadly poprvé pod dvě procenta. Doba pro sjednání půjčky je skutečně příznivá, analytici ale doporučují opatrnost. Z hypotéky se totiž může stát časovaná bomba.
Češi se zadlužují stále více, úvěry na bydlení nejsou výjimkou. Není se čemu divit, úrokové sazby u hypoték poprvé prolomily dvouprocentní hranici, a jsou tak nejlevnější v historii Česka. Například dvoumilionovou půjčku se splatností 20 let přeplatíte už "jen" o 950 tisíc. Doby, kdy jste si půjčili dva miliony a vrátili čtyři nebo i více, jsou pryč.
Jen v loňském roce banky poskytly rekordní počet 105 tisíc hypoték v objemu přes 190 miliard korun. Průměrná výše hypotéky stoupla na 1,91 milionu. Nebezpečně roste také podíl hypoték na sto procent hodnoty nemovitosti, neboť ty jsou jen o něco málo dražší.
Část analytiků dokonce tvrdí, že doba extrémně výhodných úrokových sazeb nekončí a úroky budou ještě klesat. Například podle ekonoma Lukáše Kovandy k tomu přispívají uvolněné měnové podmínky v Česku i v eurozóně a snaha o aktivizaci úvěrových toků. "To spolu se stále intenzivním konkurenčním bojem tuzemských bank povede k pokračování poklesu sazeb hlouběji pod dvě procenta," předpokládá Kovanda.
Pokles = budoucí růst
I když se dnes úrokové sazby doslova plazí po dně, buďte ostražití. Při úvahách o částce, kterou si na hypotéku chcete vzít, je potřeba hledět do budoucnosti. Počítejte s tím, že přijde doba, kdy úroky opět porostou, a mějte pro tento případ v rozpočtu rezervu, abyste úvěr byli schopni splácet třeba i za pět let.
Někteří analytici současné extrémně nízké úrokové sazby označují za časovanou bombu, jako například Jan Lener ze společnosti Broker Consulting, který varuje: "Jakmile se sazby začnou vracet k normálu, mohla by podle našich odhadů až pětina současných dlužníků mít problém se splácením."
V této souvislosti se mnozí ještě pamatují na bublinu, která se vytvořila na americkém hypotečním trhu. Tehdy nebezpečně narůstal podíl lidí, kteří na hypotéku dosáhli jen díky tomu, že sazby klesly nízko. Ruku v ruce se zvyšovala četnost půjček s flexibilní sazbou. Poptávka po hypotékách a nemovitostech rostla, ceny domů a bytů rostly též, banky zvyšovaly ochotu půjčovat. Něco podobného se nyní děje právě u nás.
Je ten správný čas?
Hypoteční trh je velice vrtkavý. I když poslední měsíce úrokové sazby mírně klesají, je třeba připomenout druhou polovinu loňského roku, a zejména jeho závěr. Loni v létě se banky chystaly hypoteční úvěry zdražovat. Příčinou byl přechodný nedostatek hotovosti na mezibankovním trhu a určitý pokles důvěry. Banky si tak mezi sebou půjčovaly dráže, což se automaticky promítlo do úrokových sazeb úvěrů konečným klientům. Na konci roku 2015 nebyly hypotéky výjimkou, a průměrná sazba tak stoupla na 2,12 procent.
To, že nyní úroky lámou rekordní minima, proto vůbec nemusí nic znamenat. Jestliže jste doposud s hypotékou váhali, pak by vás prolomení dvouprocentní hranice mělo motivovat k dostatečné aktivitě co nejdříve si úvěr zařídit. Žádná banka vám totiž nepůjčí ze dne na den, čeká vás spousta papírování.
Při hledání nejvýhodnější nabídky nevěřte reklamám. Banky své klienty lákají na "prime rate", což je úroková sazba, která je sice nízká, ale málokdo splní podmínky, aby na ni dosáhl. Pokud ano, zpravidla si musíte u banky zřídit účet, kam vám bude chodit výplata, dále sjednat pojištění nemovitosti, rizikové životní pojištění, či dokonce pojištění pro případ neschopnosti splácet.
