Tíží vás hypotéka? Jak snížit splátky? PŘEHLED ŘEŠENÍ

Měsíční splátky hypotéky můžou výrazně zatížit rodinný rozpočet, zvlášť v době vysokých úrokových sazeb. Banky však nabízejí několik cest, jak splátky snížit. Je jich celkem pět, a zahrnují jak změnu úrokové sazby, tak třeba úpravu splátkového kalendáře. Možná se budete divit, ale refinancování tou nejvíc doporučovanou cestou není.

Pět způsobů, jak si snížit hypoteční splátky

Na výši měsíční splátky působí především úroková sazba, doba splácení a výše úvěru. Změnou kteréhokoliv z těchto parametrů dosáhnete nižší splátky. Ke změně vede hned pět různých cest, každá s jinými nároky na administrativu a s jiným dopadem na bonitu. Podívejme se na ně pěkně popořádku.

1. Snížení úrokové sazby

Když zjistíte, že banka nabízí novým klientům nižší sazby, oslovte ji. I během fixace se můžete domluvit na snížení sazby bez refinancování. Banka často raději přistoupí na nižší sazbu, než aby riskovala váš odchod ke konkurenci.

2. Mimořádná splátka

Máte-li k dispozici větší částku, využijte ji jako mimořádnou splátku. Každý rok k výročí hypotéky smíte beztrestně splatit až 25 % původní jistiny (původní výše hypotéky). Nejprve však banku písemně informujte, aby mimořádnou splátku také takto počítala. Může ji totiž považovat jen za předplacenou, a to vám na úrocích nic neuspoř.

Po zaplacení a započtení mimořádné výroční splátky banka přepočítá novou měsíční splátku, a to při zachování původní doby splatnosti. Splátka klesne samozřejmě díky nižšímu zůstatku hypotéky.

3. Odklad splátek

Při krátkodobých finančních potížích požádejte o odklad splátek. Banky běžně odkládají splátky hypotéky až na několik měsíců. Po skončení odkladu se následující splátky mírně zvýší kvůli rozložení nesplacené částky do zbývající doby úvěru. Požádat pak můžete i o prodloužení splatnosti (trvání) hypotéky.

4. Prodloužení doby splácení

Nejčastější forma restrukturalizace prodlužuje dobu splácení. Například prodloužením z 20 na 30 let můžete ušetřit několik tisíc korun měsíčně na každé splátce. Počítejte však s vyšším celkovým přeplatkem: hypotéka vás pak ve výsledku vyjde dráž.

5. Dočasné snížení splátek

Některé banky umožňují dočasně snížit splátky, třeba na rok. Poté se splátky vrátí na původní úroveň (a prodlouží se splatnost hypotéky), nebo se splátky mírně zvýší kvůli dorovnání rozdílu z období snížených splátek (když budete chtít zachovat původní délku trvání hypotéky).

Jak funguje snížení úrokové sazby

Když banka sníží úrokovou sazbu vaší hypotéky, měsíční splátka okamžitě klesne. Nepotřebujete měnit délku splácení, ani refinancovat k jiné bance (a podstupovat další administrativní kolečko). Například u hypotéky dva miliony korun při poklesu sazby z 6 % na 4,5 % ušetříte měsíčně asi dva tisíce korun.

O nižší sazbu můžete banku požádat i během fixačního období. Dříve to banky neumožňovaly, dnes už tento postup běžně nabízejí. Snížení sazby hypotéky má oproti prodloužení doby splácení hned (které spoustu lidí napadá hned na prvním místě) dvě výhody – nezvýšíte si celkový přeplatek hypotéky a v registrech se neobjeví negativní záznam (že máte potíže s původní výší splátky).

Co znamená restrukturalizace hypotéky

Restrukturalizace mění splátkový kalendář hypotéky v jiném parametru, než je úroková míra. Nejčastěji jde o prodloužení doby splácení, díky kterému splátky výrazně klesnou. Úroková sazba zůstává do konce fixace stejná, proto bance celkově zaplatíte více (pokud si tempo splácení nezměníte v dalším fixačním období).

Důležité upozornění: Restrukturalizace zanechá v registrech negativní záznam. Po skončení fixace pak pro vás může být obtížné přejít k jiné bance, protože banky uvidí, že jste potřebovali úlevy kvůli problémům se splácením. Vaše současná banka toho může využít a nasadit vám vyšší sazbu do další fixace (neboť ví, že jinde nepochodíte). Přestože vám tu může pomoct zkušený hypoteční poradce, úspěch zaručit nelze.

Pamatujte však, že včasná restrukturalizace hypotéky bude znamenat menší potíže než opožděné splátky.

Jak zvýšit šanci na schválení úpravy hypotéky

Banka spíše vyhoví vaší žádosti, když:

• doposud splácíte hypotéku bez problémů a přicházíte včas
• máte stabilní příjem
• hodnota zastavené nemovitosti významně převyšuje současný zůstatek hypotéky
• komunikujete s bankou otevřeně a nečekáte, až se projeví problémy se splácením.

Závěrečné shrnutí

Nabízí se několik možností, jak snížit zatížení rodinného rozpočtu hypotečními splátkami. Od snížení úrokové sazby, přes prodloužení doby splácení, až po dočasný odklad splátek. Neváhejte oslovit svou banku a začněte jednat co nejdříve.

U restrukturalizace platí: čím dříve začnete, tím větší máte šanci najít vyhovující řešení. A když banka neslyší na žádost o snížení úroků, k jiné bance bez problému refinancuje jen ten, kdo doposud bezproblémově splácel.