Už je to nějaký ten pátek, co jste si sjednali hypotéku, a máte pocit, že její podmínky už nejsou moc výhodné? Chtěli byste na splátkách ušetřit i několik tisícovek ročně? Pokud se blíží konec její fixace, můžete hypotéku zkusit refinancovat. O co vlastně jde?
Když se řekne refinancování hypotéky
Na refinancování hypotéky nás lákají banky prostřednictvím reklamy v televizi, tisku i na zastávce autobusu. Co si pod tím představit? Zjednodušeně řečeno - svůj původní úvěr zaplatíte novým úvěrem, který budete následně splácet.
Ideální čas k řešení nových podmínek hypotéky nastává asi 3 měsíce před koncem fixačního období. Můžete oslovit stávající banku, která si vás jistě bude chtít udržet, nebo se přesunout k jiné. To záleží čistě na vás. Mnoho lidí o této možnosti ale neví nebo žije s tím, že to nejde.
Víte, že refinancování hypotéky můžete využít i k jejímu navýšení?
Co je fixační období?
Fixace bývá nastavena na tři nebo pět let, po které musíte u své banky setrvat. Ona vám po tu dobu na oplátku garantuje výši splátek i neměnnou úrokovou sazbu. Pak banka může podmínky změnit, klidně i zcela zásadně. Často se tak i děje.
Jaké jsou nejčastější mýty o refinancování hypotéky?
Banky usilují o každého nového klienta. Možná vám nabídnou úpravu výše splátek, nižší úrokovou sazbu, krátkodobé přerušení splácení v nepříznivé životní situaci nebo jinou výhodu. Vy se ale stejně nemůžete rozhodnout, ruce vás svazují zažité předsudky. Jaké jsou nejčastější obavy z refinancování?
Refinancování hypotéky je náročné
Hodně lidí si myslí, že jim to zabere moře času a budou muset vyplňovat stohy papírů. Možná ani neví, jak se k nabídkám jednotlivých bank dostat.
Co radí Miroslav Majer, CEO a zakladatel hyponamiru.cz? "Využijte hypoteční kalkulačku, která vám během pár minut předloží konkrétní nabídky. Nemusíte nikam chodit, z domova vyplníte pár základních údajů a je to. Vybrali jste si z nabídky? I samotné refinancování proběhne online."
Nic neušetřím, finanční úspora je minimální
Každá desetina procenta se počítá. Vždy jste si nepůjčovali pár stovek. I dvě desetiny procenta vám za pět let ušetří tisíce, jak ostatně dokládá následující příklad.
Zaplatím vysoké penále
Zbytečné obavy. Když se rozhodnete hypotéku refinancovat v době fixace, vaše stávající banka po vás žádné penále nemůže požadovat. Nenaúčtuje vám ani ušlý zisk, o který kvůli předčasnému splacení hypotéky přišla.
Když změním banku, budu muset doplatit úroky
Toho se obávat nemusíte. Na následujícím grafu vám ukážeme rozložení splátek úvěru po refinancování.
Náš příklad: Hypotéka ve výši 2 miliony korun se splatností 30 let a úrokové sazbě 2,59 %, kdy se po pětiletém fixačním období úroková sazba sníží na 2,29 %.
Stávající banka musí s refinancováním souhlasit
Vůbec ne. Stačí, když vaši současnou banku ještě před koncem fixace informujete, že budete hypotéku refinancovat.
Náš tip: Oznamte bance svůj záměr alespoň 30 dnů předem.
Náš tip: Víte, že nemusíte hypotéku refinancovat jen při konci fixace?
Je to tak. Podle zákona o spotřebitelském úvěru (z.č. 257/2016 Sb.) totiž můžete hypotéku splatit kdykoli, tedy i mimo období fixace. Počítejte ale s tím, že po vás banka bude vyžadovat úhradu účelně vynaložených nákladů, které jí v souvislosti s předčasným splacením hypotéky vzniknou.
Čtěte také: Jaké jsou podmínky pro předčasné splacení hypotéky a jaké poplatky vám banka může započítat?
Obavy z nesplnění nových ukazatelů DTI a DSTI
U nových hypoték sjednaných po 1.10.2018 banky k posouzení příjmu žadatele využívají ukazatele DTI a DSTI. Pokud jste si ale hypotéku sjednali a smlouvu podepsali před tímto datem, vaše příjmy se posuzují podle pravidel platných do 30.9.2018.
POZOR: Chcete hypotéku navýšit o víc než 10 % nebo 200 tisíc korun? Pak už banka k posouzení příjmu použije nová pravidla.
